রেমিট্যান্স লেজার থেকে নিয়ন্ত্রকের টেবিল: বাংলাদেশের ব্লকচেইন পরীক্ষা কেন সেটেলমেন্টের শেষ মাইল ছুঁতে পারে না

হুক

গত মাসে ঢাকার একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের অপারেশন ডেস্কে একটি এন্ট্রি টানা ৭১ ঘণ্টা পেন্ডিং অবস্থায় দাঁড়িয়ে ছিল। সংযুক্ত আরব আমিরাত থেকে পাঠানো ২০০ ডলার। প্রেরকের অ্যাপে টাইমস্ট্যাম্প ছিল ৪ মার্চ, ১৪:২২ জিএমটি। টাকা প্রাপকের হাতে পৌঁছাল তিন দিন পরে, আর হাতে এল ১৯৩ ডলারের সমপরিমাণ। ঠিক একই সন্ধ্যায় একটি পাবলিক ব্লকচেইনে সমান অঙ্কের একটি ডলার-ভিত্তিক স্টেবলকয়েন ট্রান্সফার নিষ্পত্তি হলো ৪০ সেকেন্ডে, খরচ তিন সেন্টেরও কম। দুই লেনদেন, দুই গ্রহ। বাংলাদেশের লেনদেনটি বৈধ, ব্লকচেইনের লেনদেনটি এখানে নিষিদ্ধ। এই ফাঁকটাই আজকের বিষয়। এবং ফাঁকটি ব্যাখ্যা করতে গেলে লেজার পড়ে কাজ হবে না, লেজারের নিচে বসে থাকা সেটেলমেন্ট স্তরটি পড়তে হবে। বারিশালে আমি শিখেছি, একটি স্প্রেডশিট নিজেই একটি মঠ হয়ে উঠতে পারে — কিন্তু মঠের দেয়ালে যা লেখা থাকে, তা সবসময় চার্চের ভেতরের সত্য নয়।

প্রেক্ষাপট: যে অর্থনীতি প্রতি মাসে দুই বিলিয়ন ডলারের বেশি শ্বাস নেয়

বাংলাদেশ ব্যাংকের প্রকাশিত হিসাব অনুযায়ী ২০২৪-২৫ অর্থবছরে দেশে প্রবাসী আয় এসেছে প্রায় ২৮ দশমিক ২ বিলিয়ন ডলার, যা একক অর্থবছরে সর্বোচ্চ। ২০২৩-২৪ অর্থবছরে এই অঙ্ক ছিল প্রায় ২৪ বিলিয়ন ডলারের ঘরে। মাসভিত্তিক গড় হিসাবে এর অর্থ, প্রবাসী আয়ের করিডর দিয়ে প্রতি মাসে গড়ে দুই বিলিয়ন ডলারের বেশি ঢাকায় ঢুকছে। এই প্রবাহের সিংহভাগ আসে সৌদি আরব, সংযুক্ত আরব আমিরাত, মালয়েশিয়া, ওমান, কুয়েত, কাতার, সিঙ্গাপুর, ইতালি, যুক্তরাজ্য ও যুক্তরাষ্ট্র থেকে।

অভ্যন্তরীণ দিকে বাংলাদেশ ইতিমধ্যে একটি ঘন ডিজিটাল রেল বসিয়ে ফেলেছে। নিবন্ধিত মোবাইল আর্থিক সেবা অ্যাকাউন্টের সংখ্যা বিশ কোটির বেশি, যার বড় অংশ বিকাশ, নগদ ও রকেটের প্ল্যাটফর্মে। জাতীয় পেমেন্ট সুইচ বাংলাদেশ (এনপিএসবি), বাংলাদেশ অটোমেটেড ক্লিয়ারিং হাউস এবং রিয়েল টাইম গ্রস সেটেলমেন্ট সিস্টেম মিলে দেশের ভেতরের আন্তঃব্যাংক লেনদেন প্রায় তাৎক্ষণিক করে তুলেছে। একজন প্রবাসী ভাই টাকা পাঠানোর পর তা সেকেন্ডে স্ত্রীর বিকাশ অ্যাকাউন্টে গিয়ে জমা হয় — কিন্তু সেই টাকা প্রথমে প্রত্যন্ত করিডর, নস্ট্রো-ভস্ট্রো অ্যাকাউন্ট আর রেমিট্যান্স হাউসের বই পেরিয়ে আসতে হয়, এবং সেই অংশটাই ধীর।

ওয়ার্ল্ড ব্যাংকের রেমিট্যান্স প্রাইসেস ওয়ার্ল্ডওয়াইড সিরিজ দেখায়, ২০০ ডলার পাঠানোর বৈশ্বিক গড় খরচ ছয় শতাংশের আশেপাশে ঘোরাফেরা করছে; দক্ষিণ এশিয়ার করিডরগুলোতে এই হার পাঁচ শতাংশের ঘরে। কোভিডের আগীন শেষ হওয়ার পর থেকে এই হার খুব একটা কমেনি। বহু বছরের পলিসি প্রতিশ্রুতি সত্ত্বেও হ্রাসের ঢাল প্রায় সমতল — এটাই আসল ডেটা-গল্প, এবং এই সমতল রেখাটাই ব্লকচেইনের প্রচারের কেন্দ্রে বসে থাকা উচিত ছিল।

মূল বিশ্লেষণ: খরচ আসলে কোথায় তৈরি হয়

২০০ ডলারের একটি সাধারণ আমিরাত-বাংলাদেশ ট্রান্সফারের খরচ ভাঙলে স্তরগুলো এমন দাঁড়ায়: প্রেরকের দেশের এজেন্ট বা এক্সচেঞ্জ কমিশন, মুদ্রা বিনিময় মার্জিন, বার্তা ও নেটওয়ার্ক ফি, প্রাপক ব্যাংকের হ্যান্ডলিং চার্জ, এবং মোবাইল ওয়ালেট ক্যাশ-আউট ফি। আমি বছরের পর বছর ধরে করিডরভিত্তিক ফি ডেটা আর্কাইভ করি, এবং প্যাটার্নটি পুনরাবৃত্ত। মোট খরচের সবচেয়ে বড় অংশ কখনও বার্তা ফি নয় — সবচেয়ে বড় অংশ হলো মুদ্রা বিনিময় মার্জিন ও বিদেশি ব্যাংকিং সম্পর্কের (কর্সপন্ডেন্ট ব্যাংকিং) মধ্যে তৈরি হওয়া অনানুষ্ঠানিক স্প্রেড। একটি ছোট ওয়্যার ফি দুই ডলার বাঁচানো যায়, কিন্তু তিন শতাংশের এফএক্স মার্জিন ছয় ডলার খেয়ে ফেলে।

এখানেই মূল সত্য: বাংলাদেশের রেমিট্যান্স ব্যয়ের সত্তর শতাংশের বেশি তৈরি হয় করিডর, কমপ্লায়েন্স ও মুদ্রা বিনিময় স্তরে, লেজার স্তরে নয়। ব্লকচেইন যে সমস্যাটি দ্রুত সমাধান করতে পারে — একাধিক মধ্যস্থতাকারীর বইয়ের মধ্যে সমন্বয় — সেটি এই খরচ-কাঠামোর প্রধান অংশ নয়। অন্য কথায়, দ্রুততর সেটেলমেন্ট একটি বাস্তব সুবিধা, কিন্তু সেটি মূল্যনির্ধারণের সমস্যাটি ছোঁয় না।

এই ধারণাটি পরীক্ষা করা হয়েছে, অন্তত কাগজে। ২০১৭ সালের দিকে বাংলাদেশ ব্যাংক মালয়েশিয়াভিত্তিক একটি ফিনটেক প্রতিষ্ঠানের সঙ্গে ব্লকচেইনভিত্তিক রেমিট্যান্স পাইলটে অংশ নেয়। প্রযুক্তিগত প্রমাণ সফল হয়েছিল: লেনদেন লেখা যায়, যাচাই করা যায়, ফেরানো যায় না। কিন্তু পাইলট কখনও স্কেল পায়নি। কারণ লেজারে ছিল না — কারণ পাইলটের এক প্রান্তে ছিল একটি নিয়ন্ত্রিত প্রতিষ্ঠান, অন্য প্রান্তে ছিল আরেকটি নিয়ন্ত্রিত প্রতিষ্ঠান, আর মাঝখানে ছিল একই কমপ্লায়েন্স চেকলিস্ট, একই কেওয়াইসি ফাইল, একই সংশ্লিষ্ট ঝুঁকি-সতর্কতা।

অভ্যন্তরীণ রেলের দিকে তাকান। এনপিএসবি চালু হয়েছিল ২০১২ সালে, রিয়েল টাইম গ্রস সেটেলমেন্ট চালু হয় ২০১৫ সালে। দেশের ভেতরে আন্তঃব্যাংক স্থানান্তর এখন কার্যত তাৎক্ষণিক। তারপরও দেশের ভেতরে একটি চেক ক্লিয়ার হতে দুই কর্মদিবস লাগতে পারে, কারণ সমস্যাটি কম্পিউটেশনাল নয় — সাংগঠনিক। একই যুক্তি সীমান্তের ওপারে খাটে, শুধু শূন্য অনেক বেশি।

বাংলাদেশ ব্যাংক সেন্ট্রাল ব্যাংক ডিজিটাল কারেন্সি নিয়ে সম্ভাব্যতা সমীক্ষা সম্পন্ন করেছে, যার প্রতিবেদন ২০২৩ সালের দিকে জমা পড়ে। ডিজিটাল টাকার প্রাথমিক নকশা আলোচনায় দুই ধরনের প্রশ্ন দাঁড়িয়েছে: খুচরা স্তরে (ব্যক্তি-ব্যবহারকারী) নাকি পাইকারি স্তরে (আন্তঃব্যাংক নিষ্পত্তি)। প্রথমটি নাগরিকের গোপনীয়তা, চাহিদা-আমানত কাঠামো ও ব্যাংকিং স্থিতিশীলতার প্রশ্ন তোলে। দ্বিতীয়টি প্রযুক্তিগতভাবে সহজ, রাজনৈতিকভাবে কম দৃশ্যমান, এবং রেমিট্যান্স করিডরে খুব একটা দৃশ্যমান পরিবর্তন আনবে না — কারণ প্রবাসী আয়ের বাধাটি নাগরিকের ওয়ালেটে নয়, সীমান্তের এফএক্স অনুমোদনে।

একটি দিক খেয়াল করার। ব্লকচেইন আলোচনায় বাংলাদেশ প্রায়ই উল্লেখ করা হয় হুন্ডির বিপরীতে — একটি স্বচ্ছ, অডিটযোগ্য বিকল্প হিসেবে। বাস্তব ডেটা আরও জটিল। যেখানে আনুষ্ঠানিক চ্যানেল ধীর ও ব্যয়বহুল, সেখানে অনানুষ্ঠানিক চ্যানেল শুধু টিকে থাকে না, বাড়ে। নিষিদ্ধ ঘোষণা কোনো চ্যানেলকে মুছে দেয় না; বরং তার ছায়া-মূল্য বাড়ায় এবং তার দৃশ্যমানতা কমায়। আমি দেখেছি, নিষেধাজ্ঞা ও ব্যবহারের মধ্যে একটি কাঠামোগত ফাঁক তৈরি হলে, সেটি বন্ধ হয় না, স্থানান্তরিত হয়।

বিপরীতমুখী কোণ: টোকেনাইজেশন যে সমস্যার সমাধান করে, সেটি বাংলাদেশের প্রধান সমস্যা নয়

আন্তর্জাতিক আলোচনায় এখন যেটি গরম, তা হলো রিয়েল-ওয়ার্ল্ড অ্যাসেট টোকেনাইজেশন — ট্রেজারি বিল, বাণিজ্য ঋণপত্র, রপ্তানি চালান, এমনকি জমির দলিল পর্যন্ত টোকেনে বাঁধা। বাংলাদেশের প্রেক্ষাপটে এর আকর্ষণ স্পষ্ট: তৈরি পোশাক রপ্তানির কাগজপত্র এখনো বহু হাতে সই হয়, ব্যাংক গ্যারান্টি, চালান, বিল অফ লেডিং, কাস্টমস সনদ — প্রতিটি ধাপে সময় ক্ষয় হয়। একটি ভাগাভাগি লেজার তত্ত্বগতভাবে এই সময় কমাতে পারে।

তবে নির্ভরশীলতার দিকটি উল্টো। ডেটা যেখানে প্রবেশ করানো হবে, সেটি যদি একই প্রতিষ্ঠানের একই ক্লার্ক হাতে-কলমে টাইপ করেন, তাহলে লেজার শুধু একটি ব্যয়বহুল কম্পিউটার স্প্রেডশিট। বিশ্বব্যাপী বাণিজ্য কাগজপত্রের ডিজিটাল পাইলটগুলোর দিকে তাকালে একটি প্যাটার্ন দেখা যায়: সফল উদাহরণগুলো সেখানে, যেখানে বহু প্রতিষ্ঠান আগেই একটি ভাগাভাগি ডেটা মডেলে রাজি ছিল। ব্যর্থ উদাহরণগুলো সেখানে, যেখানে প্রযুক্তি আনা হয়েছিল সংস্কার ঢাকতে।

ব্লকচেইন পাইলটগুলো নিয়ে আরও একটি লক্ষ্য করার মতো নিয়ম আছে। এই প্রকল্পগুলো সাধারণত কতটা খরচ কমল তার পরিমাপ করা হয় না; পরিমাপ করা হয় কতগুলো লেনদেন হয়েছিল, কতগুলো প্রতিষ্ঠান যোগ দিয়েছিল, কতগুলো সম্মেলনে উপস্থাপিত হয়েছিল। এই সূচকগুলো সাংবাদিকতার দিকে তাকিয়ে থাকে, ব্যবহারকারীর দিকে নয়। একটি প্রমাণের শৃঙ্খলা (চেইন অফ প্রুফ) প্রকাশ্য, কিন্তু সুবিধার শৃঙ্খলা প্রায়ই অপ্রকাশিত।

সংখ্যা ও সূত্র, যাচাইযোগ্য আকারে

প্রবাসী আয় ২০২৪-২৫ অর্থবছরে প্রায় ২৮ দশমিক ২ বিলিয়ন ডলার, সূত্র: বাংলাদেশ ব্যাংকের প্রকাশিত পরিসংখ্যান। ২০০ ডলার পাঠানোর বৈশ্বিক গড় খরচ ছয় শতাংশের ঘরে, সূত্র: ওয়ার্ল্ড ব্যাংক রেমিট্যান্স প্রাইসেস ওয়ার্ল্ডওয়াইড। অভ্যন্তরীণ আন্তঃব্যাংক রেল রিয়েল টাইম গ্রস সেটেলমেন্ট সিস্টেম ২০১৫ সালে চালু হয়, এবং জাতীয় পেমেন্ট সুইচ বাংলাদেশ ২০১২ সালে, সূত্র: বাংলাদেশ ব্যাংকের পেমেন্ট সিস্টেম বিভাগের প্রকাশনা। ডিজিটাল মুদ্রা লেনদেনের ওপর নিষেধাজ্ঞা সংশ্লিষ্ট সতর্কবার্তা ২০১৭ সালে জারি হয় এবং পরবর্তী বছরগুলোতে পুনর্ব্যক্ত হয়।

টেকঅ্যাওয়ে: পরের ধাপে যা দেখতে হবে

যে সংকেতগুলো আগামী কয়েক প্রান্তিকে আসল দিক নির্দেশ করবে, সেগুলো মূলত তিনটি। প্রথমত, ডিজিটাল টাকার নকশা খুচরা না পাইকারি — পাইকারি হলে সেটি করিডরের খরচে প্রায় কিছুই বদলাবে না। দ্বিতীয়ত, দেশের ভেতরে কয়েকটি ব্যাংকের মধ্যে একটি ভাগাভাগি নিষ্পত্তি লেজার দাঁড়ায় কি না — সেটি হলে আন্তঃব্যাংক সময়সীমা সত্যিই বদলাবে। তৃতীয়ত, রেমিট্যান্স করিডরে স্থিতিশীল মুদ্রা-ভিত্তিক প্রবাহ নিয়ন্ত্রক কীভাবে দেখেন — নিষিদ্ধ করে, উপেক্ষা করে, নাকি অনুমোদিত সীমার ভেতরে নিয়ে আসেন। আমি কোলাহল আর্কাইভ করি, যতক্ষণ না সেগুলো বিশ্বাসযোগ্য সংকেতে বদলায়। এই তিনটি সংকেত যেদিন একসঙ্গে পড়া যাবে, সেদিন রেমিট্যান্সের ফি-রেখাটি হয়তো সমতল থাকবে না।